Право забрать вклад в любой момент могут ограничить

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

По договору банковского вклада любого вида, заключенному с вкладчиком, являющимся гражданином, за исключением вклада до востребования и вклада, заключенного на условиях, не предусматривающих право досрочного востребования суммы вклада или ее части, банк обязан по требованию вкладчика до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, возвратить сумму вклада или ее часть в срок не позднее трех дней со дня предъявления вкладчиком требования о возврате вклада, а по вкладу, сумма которого превышает предельный размер возмещения по вкладам, предусмотренный законом об обязательном страховании вкладов, — в срок не позднее семи дней со дня предъявления вкладчиком требования о возврате вклада, если более короткий срок не предусмотрен договором.

…норма о праве вкладчика на досрочное изъятие вклада независимо от вида вклада препятствует качественному планированию банками своей деятельности… С одной стороны, это снижает доходность банковских операций (а значит, и доход вкладчиков), а с другой стороны, создает избыточную массу денежного предложения на краткосрочных и наиболее ликвидных рынках (валютном, государственных облигаций).

…обязанность банка возвратить вклад по первому требованию вкладчика независимо от условий договора противоречит групповым интересам вкладчиков, поскольку позволяет одним вкладчикам изъять часть срочных вкладов в любой момент в ущерб интересам остальных вкладчиков банка.

Информация о нестабильности отдельных банков (зачастую распространенная недобросовестными конкурентами и не соответствующая действительности), о повышении курса иностранной валюты и, как следствие, обесценивании вкладов… о задержке в расчетах отдельной кредитной организацией в связи с недостаточностью денежных средств… приводят к тому, что вкладчики начинают массовое изъятие вкладов, резко ухудшая финансовое положение банков. При этом вкладчики-физические лица, как правило, не способны проверить и правильно оценить полученную информацию.

Массовое истребование вкладчиками своих вкладов до наступления сроков возврата ведет к неисполнению банками иных обязательств перед своими кредиторами. Таким образом, достигается лавинообразный эффект…

Следует отметить, что в развитых странах с высоким правопорядком достаточно широко распространена категория вкладов, отличных от вкладов до востребования…

Таким образом, все условия и правила должны быть определены и согласованы в каждом отдельном договоре между банком и вкладчиком.

…в случае, когда вкладчик, являющийся гражданином, не требует возврата суммы срочного вклада, внесенного на условиях, не предусматривающих право досрочного востребования суммы вклада или ее части, по истечении срока договор считается продленным на условиях вклада до востребования.

Кроме того, законопроектом предусматривается, что банковский вклад любого вида, за исключением вклада до востребования и вклада, заключенного на условиях, не предусматривающих право досрочного востребования суммы вклада или ее части, может быть удостоверен сберегательным (депозитным) сертификатом, который может содержать условие о невозможности их предъявления к оплате до истечения установленного в них срока.

…безотзывный сертификат может стать объектом купли-продажи, залога, быть предметом сделок по купле-продаже на неорганизованных площадках и на фондовых биржах и т.п…

1. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

2. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.